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Défiance des banquiers, agences immobiliÚres et autres gens sérieux

Thread poster: remyrosf
remyrosf
Local time: 04:59
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Jan 10, 2006

Bonjour,

Je ne suis traducteur que depuis quelques annĂ©es et j’ai dĂ©jĂ  pu remarquer que les banquiers et agences immobiliĂšres, qui adorent les fonctionnaires, se montrent plus que craintifs Ă  mon Ă©gard. Or, comme il faut bien se loger pour vivre et emprunter pour se loger, il me semble difficile de faire abstraction de ces deux personnages incontournables
 Encore une fois, je fais appel aux plus anciens pour connaĂźtre leurs points de vue/tĂ©moignages Ă  ce sujet, en privĂ© ou sur le forum.

Sur la question des services bancaires tout d’abord. Peut-on espĂ©rer se voir accorder un crĂ©dit immobilier (avec un taux « normal ») lorsqu’on est traducteur, qui plus est unique « pilier financier » du couple ? Dans l’hypothĂšse oĂč les revenus sont corrects et (relativement) stables et que l’on a Ă©pargnĂ© sur un PEL ou autre, au bout de combien d’annĂ©es peut-on espĂ©rer voir le visage de son banquier se dĂ©crisper ?

DeuxiĂšme point. J’habite dans une ville qui fut trĂšs bon marchĂ© il y a quelques annĂ©es mais qui fait partie des rĂ©gions oĂč la flambĂ©e des prix de l’immobilier a fait le plus de ravages. Les agences immobiliĂšres sont devenues les « rois du pĂ©trole » et se croient tout permis. Je me suis donc vu refuser de pouvoir visiter un appartement (Ă  louer
) pour la simple raison que je ne suis pas en CDI. La dame m’a d’ailleurs indiquĂ© que les seuls dossiers de libĂ©raux qu’elle accepte sont ceux de « mĂ©decins ou autres gens sĂ©rieux ». Certains d’entre-vous rencontrent-ils des situations similaires malgrĂ© des revenus honorables ?

En bref, peut-on espĂ©rer vivre une vie « normale » en tant que traducteur libĂ©ral ou vaut-il mieux songer dĂšs Ă  prĂ©sent Ă  passer un concours de la fonction publique ? Existe-t-il un moyen de prĂ©senter notre profession sans avoir l’air d’un rigolo (convient-il de privilĂ©gier le terme « traducteur libĂ©ral » et d’oublier « traducteur indĂ©pendant », ou pire, « freelance » ?).

Merci d’avance pour vos avis et tĂ©moignages
.

Cordialement,

RĂ©my


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xxxsarahl
Local time: 19:59
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+ ...
L'offre et la demande Jan 10, 2006

Bonjour RĂ©my

Le problĂšme, sur le marchĂ© immobilier français, c'est que la demande est 20 fois (au moins) supĂ©rieure Ă  l'offre. Alors, les vendeurs et les prĂȘteurs ont la part belle, c'est eux qui choisissent les candidats Ă  la propriĂ©tĂ© qui leur conviennent le mieux.

Désolée de ne pas te proposer de solution. Je te parlerais bien de ma solution personnelle, mais je ne pense pas qu'elle t'intéresse dans l'immédiat.

Sarah


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Florence LOUIS  Identity Verified
France
Local time: 04:59
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+ ...
Je connais la chanson Jan 11, 2006

Je me reconnais bien à travers ton témoignage!
CĂŽtĂ© banquier, j'en ai vu un l'an dernier, juste pour savoir combien on me prĂȘterait si je voulais acheter...presque rien! Alors que pour mon conjoint, qui est en CDI, mais gagne moins que moi, il n'y aurait aucun problĂšme! Le conseil de mon banquier : attendre quelques annĂ©es pour prouver que mon activitĂ© est stable, me constituer un gros apport pour rĂ©duire le montant du crĂ©dit!
Donc, je viens de passer par une agence immobiliĂšre pour louer une villa, et lĂ , mĂȘme rĂ©action, la personne m'a carrĂ©ment dit : "vous, vous ĂȘtes en libĂ©ral, donc pour les revenus, on compte zĂ©ro!". Je t'assure que j'Ă©tais outrĂ©e, j'ai quand mĂȘme les moyens de prouver que je gagne ma vie, avec mes avis d'imposition. Autre point : ça fait toujours bien d'avoir un comptable qui puisse produire des documents attestant combien tu gagnes. Moi, je n'en ai pas et j'ai eu l'impression que c'Ă©tait un point faible. Heureusement, j'ai la chance d'avoir des parents qui se portent caution, mais ce n'est pas donnĂ© Ă  tout le monde!
Voilà, désolée si mon témoignage ne te remonte pas le moral, j'espÚre que les collÚgues auront des expériences plus positives à nous raconter!
Bonne chance
Florence


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Frédérique Bath M'Wom
France
Local time: 04:59
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+ ...
Une expérience positive Jan 11, 2006

Bonjour,

Je vis moi aussi dans une ville oĂč les prix de l'immobilier ont fortement grimpĂ© ces derniĂšres annĂ©es et qui connait une forte croissance dĂ©mographique. Avant de me lancer dans la rechercher d'un crĂ©dit immobilier, je pensais n'avoir aucune chance Ă©tant donnĂ© mon statut. Mon compagnon est en CDI, mais gagne bien moins que moi et, pour couronner le tout, on avant aucun apport (vraiement zĂ©ro euro). On a effectivement dĂ» faire le tour de pas mal de banques, mais on en a quand mĂȘme trouvĂ© une. Mon statut professionnel n'a pas semblĂ© ĂȘtre un obstacle, j'ai prĂ©sentĂ© mes avis d'imposition des 9-10 derniĂšres annĂ©es (j'ai commencĂ© en 1997), qui prouv


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Williamson  Identity Verified
United Kingdom
Local time: 03:59
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+ ...
MĂ©connu et mal vu. Jan 11, 2006

En dehors du cercle limité des traducteurs, le métier de traducteur pigiste/freelance est méconnu et mal vu et rien va changer cette situation.

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Sylvain Leray  Identity Verified
Local time: 04:59
Member (2003)
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Juste une anecdote Jan 11, 2006

Salut Remy,

Je ne suis pas un ancien (presque 4 ans derriĂšre moi), mais j'ai simplement une anecdote quant aux relations avec ma banque :

Quand j'ai ouvert un compte et fait une demande de crĂ©dit pour dĂ©marrer (un crĂ©dit de 2000 euros !), le prĂȘt a Ă©tĂ© refusĂ©. Le prĂ©visionnel Ă©tabli par ma comptable ne leur plaisait pas, et mon banquier n'imaginait pas que le mĂ©tier de traducteur puisse marcher dans une petite ville comme la mienne. J'ai eu beau lui expliquer que je ne travaillerais pas avec les clients locaux, rien Ă  faire (d'accord, je n'avais pas de caution). Et mon banquier de conclure « Mais n'hĂ©sitez pas Ă  venir me claquer votre chiffre d'affaires Ă  la gueule (sic) pour me prouver que j'ai eu tort Â».

Ce dont je ne me suis pas privĂ©. Mon chiffre d'affaires (largement supĂ©rieur au prĂ©visionnel) et les quelque dizaines de milliers d'euros placĂ©s sur divers PEL et autres livrets l'ont bien impressionnĂ©. La mine piteuse (non, pas de contrepĂšterie ), il a reconnu que c'Ă©tait ridicule de refuser un prĂȘt de 2000 euros et m'a immĂ©diatement proposĂ© de me « dĂ©panner Â» en me proposant un nouveau prĂȘt. « C'est gentil mais je n'en ai plus besoin maintenant, je me suis dĂ©brouillĂ© tout seul Â».

Bref, tout ça pour dire que le jour oĂč je demanderai un prĂȘt immo, je peux ĂȘtre quasiment certain qu'il sera acceptĂ©.
Essaie de voir avec ton banquier, si tu le connais un peu. Garde sur ton compte courant un peu plus que le strict nĂ©cessaire et place tout le reste sur des comptes sur lesquels ton argent est disponible Ă  tout moment (on sait jamais). Je suis sĂ»r que rapidement, ton banquier te verra d'un autre Ɠil.

Bon courage
Sylvain


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remyrosf
Local time: 04:59
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TOPIC STARTER
Pour les "petits prĂȘts", pas de problĂšme... Jan 11, 2006

Salut Sylvain,

J'ai moi aussi bĂ©nĂ©ficiĂ© d'un petit prĂȘt Ă  la consommation de 4000 € rĂ©cemment. Mais lĂ  oĂč j'ai un gros doute, c'est pour le prĂȘt immobilier...

Merci encore de tes conseils,

RĂ©my


Sylvain Leray wrote:

Salut Remy,

Je ne suis pas un ancien (presque 4 ans derriĂšre moi), mais j'ai simplement une anecdote quant aux relations avec ma banque :

Quand j'ai ouvert un compte et fait une demande de crĂ©dit pour dĂ©marrer (un crĂ©dit de 2000 euros !), le prĂȘt a Ă©tĂ© refusĂ©. Le prĂ©visionnel Ă©tabli par ma comptable ne leur plaisait pas, et mon banquier n'imaginait pas que le mĂ©tier de traducteur puisse marcher dans une petite ville comme la mienne. J'ai eu beau lui expliquer que je ne travaillerais pas avec les clients locaux, rien Ă  faire (d'accord, je n'avais pas de caution). Et mon banquier de conclure « Mais n'hĂ©sitez pas Ă  venir me claquer votre chiffre d'affaires Ă  la gueule (sic) pour me prouver que j'ai eu tort Â».

Ce dont je ne me suis pas privĂ©. Mon chiffre d'affaires (largement supĂ©rieur au prĂ©visionnel) et les quelque dizaines de milliers d'euros placĂ©s sur divers PEL et autres livrets l'ont bien impressionnĂ©. La mine piteuse (non, pas de contrepĂšterie ), il a reconnu que c'Ă©tait ridicule de refuser un prĂȘt de 2000 euros et m'a immĂ©diatement proposĂ© de me « dĂ©panner Â» en me proposant un nouveau prĂȘt. « C'est gentil mais je n'en ai plus besoin maintenant, je me suis dĂ©brouillĂ© tout seul Â».

Bref, tout ça pour dire que le jour oĂč je demanderai un prĂȘt immo, je peux ĂȘtre quasiment certain qu'il sera acceptĂ©.
Essaie de voir avec ton banquier, si tu le connais un peu. Garde sur ton compte courant un peu plus que le strict nĂ©cessaire et place tout le reste sur des comptes sur lesquels ton argent est disponible Ă  tout moment (on sait jamais). Je suis sĂ»r que rapidement, ton banquier te verra d'un autre Ɠil.

Bon courage
Sylvain



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remyrosf
Local time: 04:59
English to French
TOPIC STARTER
la suite, la suite ! Jan 11, 2006

Fredbath wrote:

Bonjour,

Je vis moi aussi dans une ville oĂč les prix de l'immobilier ont fortement grimpĂ© ces derniĂšres annĂ©es et qui connait une forte croissance dĂ©mographique. Avant de me lancer dans la rechercher d'un crĂ©dit immobilier, je pensais n'avoir aucune chance Ă©tant donnĂ© mon statut. Mon compagnon est en CDI, mais gagne bien moins que moi et, pour couronner le tout, on avant aucun apport (vraiement zĂ©ro euro). On a effectivement dĂ» faire le tour de pas mal de banques, mais on en a quand mĂȘme trouvĂ© une. Mon statut professionnel n'a pas semblĂ© ĂȘtre un obstacle, j'ai prĂ©sentĂ© mes avis d'imposition des 9-10 derniĂšres annĂ©es (j'ai commencĂ© en 1997), qui prouv
....



Il me semble qu'il manque la suite et fin de votre message...

Cordialement,

RĂ©my


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sylver  Identity Verified
Local time: 10:59
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Jan 11, 2006



[Edited at 2006-01-11 12:46]


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Frédérique Bath M'Wom
France
Local time: 04:59
German to French
+ ...
La suite... Jan 11, 2006

remyrosf wrote:

Fredbath wrote:

Bonjour,

Je vis moi aussi dans une ville oĂč les prix de l'immobilier ont fortement grimpĂ© ces derniĂšres annĂ©es et qui connait une forte croissance dĂ©mographique. Avant de me lancer dans la rechercher d'un crĂ©dit immobilier, je pensais n'avoir aucune chance Ă©tant donnĂ© mon statut. Mon compagnon est en CDI, mais gagne bien moins que moi et, pour couronner le tout, on avant aucun apport (vraiement zĂ©ro euro). On a effectivement dĂ» faire le tour de pas mal de banques, mais on en a quand mĂȘme trouvĂ© une. Mon statut professionnel n'a pas semblĂ© ĂȘtre un obstacle, j'ai prĂ©sentĂ© mes avis d'imposition des 9-10 derniĂšres annĂ©es (j'ai commencĂ© en 1997), qui prouv
....



Il me semble qu'il manque la suite et fin de votre message...

Cordialement,

RĂ©my


Désolée, erreur de manip.
Donc,en présentant mes avis d'imposition, j'ai réussi à obtenir un crédit immoblier pour financer la totalité de notre appartement. Une seule banque nous a proposé un taux "normal". On a eu d'autres offres, mais vraiment pas intéressantes. Mais je crois, que dans notre cas, le handicap tenait plus à l'absence d'apport qu'à mon statut. Les avis d'imposition sur 10 ans ont bien aidé apparemment. Il faut vraiment faire le tour des banques.
Par contre, pour la location (avant d'acheter), effectivement, on était obligés de prendre une double caution (pour mon compagnon et moi), et on passait souvent aprÚs les salariés, CDI, etc..


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TTV  Identity Verified
France
Member
German to French
Expérience analogue Jan 11, 2006

La défiance dont tu parles est totalement exacte en cas de location, ce qui m'a conduit rapidement à passer à "l'achat", je dois dire qu'on n'avait pas le choix, ayant l'outrecuidance, outre le fait de vivre uniquement de traduction, d'avoir 3 enfants, il devenait à chaque déménagement de plus en plus difficile de trouver un logement. Outre les raisons évoquées (absence de fiches de paye, etc.), une autre, "amusante": "j'aime autant ne pas louer à des gens qui vont vivre tout le temps dans le logement, ça l'abßmera plus" (SIC).

Pour l'achat, la situation est tout à fait différente: un banquier ne prend aucun risque sur un crédit immobilier, et il gagne beaucoup d'argent dessus. Deux conseils
- avoir au moins les "frais de notaire" et un peu plus, soit 10% du montant total de l'acquisition
- ne pas hĂ©siter Ă  faire jouer la concurrence entre les banques, et Ă  discuter les taux, donc ne jamais se prĂ©senter en "infĂ©rieur": c'est la banque qui va gagner de l'argent avec toi, pas le contraire. Tout est nĂ©gociable, ou presque. Enfin et surtout, monter le "plus haut possible" dans la banque, les petites agences n'ont souvent pas un pouvoir de nĂ©gociation suffisant. Pour la mĂȘme raison, il faut arriver Ă  discuter avec le chef du service plutĂŽt qu'avec ses collaborateurs.

Bonne chance, et dans une vingtaine d'annĂ©es au mieux, aprĂšs avoir payĂ© environ 2 fois et demi le prix de ton logement, tu auras la satisfaction d'avoir un capital et surtout de ne plus payer de loyer (il me reste 9 ans pour atteindre ce nirvanah, aprĂšs avoir commencĂ© mon premier prĂȘt... en 1988)

[Edited at 2006-01-11 16:47]


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Sara Freitas
France
Local time: 04:59
French to English
Aucun problÚme pour un crédit si ton dossier est bien fait Jan 12, 2006

Pour la location, je suis d'accord, c'est la galÚre quelle que soit sa situation. Quand je suis arrivée à Grenoble en 2001 (je n'avais pas encore de travail mais mon mari était cadre en CDI dans une grande entreprise). L'agence a exigé une attestation *de la mÚre* de mon mari pour notre dossier. Sans blague. A 30 ans on était obligé de demander une attestation à ma belle mÚre malgré le fiche de paie de mon mari et notre situation stable.

Pour l'achat c'Ă©tait une autre histoire (le mari est toujours cadre en CDI). Au niveau de notre banquier, on nous a facilement accordĂ© un prĂȘt immobilier en 2003 (rĂ©sidence principale) et un deuxiĂšme en 2005 (pour l'acquisition un appartment dĂ©stinĂ© Ă  la location).

Avant d'aller voir le banquier j'ai bien fait attention de faire un dossier trÚs professionel et propre sur mes revenus avec un résumé du bilan de mon comptable sur 2 ans et un tableau montrant mes prévisions sur les 2 ans à venir; j'ai également fait attention de me présenter en "chef d'entreprise" plutÎt qu'en freelance...une petite entreprise dynamique avec des projets pour l'avenir et beaucoup d'optimisme. (En fait c'était un trÚs bon exercice qui m'a ensuite servi pour des contacts avec de nouveaux clients).

Quand je vais Ă  la banque, je fais Ă©galement attention Ă  m'habiller "classe" (on ne sait jamais, cela peut toujours aider). En effet, j'avais trĂšs peur que ma situation nous empĂȘche de devenir proprietaires d'aprĂšs ce que j'avais entendu, donc je voulais vraiment avoir l'air de qqn de sĂ©rieux et de mettre tous les atouts de mon cĂŽtĂ© face au banquier.

Bien sĂ»r, le CDI de mon mari aide mais on est maintenant bien au-dela de notre capacitĂ© d'endettement basĂ©e uniquement sur ses revenus Ă  lui, donc la banque tient bien compte de mes revenus Ă  moi aussi et on n'arrĂȘte pas de nous proposer toute sorte de crĂ©dit Ă  la consommation et autres en plus de nos prĂȘts immo. Donc je crois que la façon dont on prĂ©sente son activitĂ© doit forcĂ©ment jouer.

René Vinchon wrote:


Pour l'achat, la situation est tout à fait différente: un banquier ne prend aucun risque sur un crédit immobilier, et il gagne beaucoup d'argent dessus. Deux conseils
- avoir au moins les "frais de notaire" et un peu plus, soit 10% du montant total de l'acquisition
- ne pas hĂ©siter Ă  faire jouer la concurrence entre les banques, et Ă  discuter les taux, donc ne jamais se prĂ©senter en "infĂ©rieur": c'est la banque qui va gagner de l'argent avec toi, pas le contraire. Tout est nĂ©gociable, ou presque. Enfin et surtout, monter le "plus haut possible" dans la banque, les petites agences n'ont souvent pas un pouvoir de nĂ©gociation suffisant. Pour la mĂȘme raison, il faut arriver Ă  discuter avec le chef du service plutĂŽt qu'avec ses collaborateurs.

16:47]


...Et le fait d'avoir 10% d'apport comme dit René. Et le fait d'aller voir d'autres banques ou des courtiers de crédit immo pour faire jouer la concurrence. Et le fait de ne jamais se présenter en inférieur...

Bonne chance,

Sara


[Edited at 2006-01-12 12:03]


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Helene Diu  Identity Verified
France
Local time: 04:59
Member (2004)
English to French
Apport + bien présenter ses chiffres Jan 13, 2006

René Vinchon wrote:

Outre les raisons évoquées (absence de fiches de paye, etc.), une autre, "amusante": "j'aime autant ne pas louer à des gens qui vont vivre tout le temps dans le logement, ça l'abßmera plus" (SIC).


C'est Ă  pleurer de rire, pour pas pleurer tout court !!

RĂ©my, pour en revenir Ă  ta question, le plus important je pense est l'apport, pour compenser "l'absence de stabilitĂ©" (m'est avis que traducteur avec quelques annĂ©es d'expĂ©rience, c'est plus stable que salariĂ© chez un Ă©quipementier automobile ou un fabricant de tĂ©lĂ©s, en ce moment) ! Arriver avec un apport montre que tu es prĂȘt Ă  placer toutes tes billes dans ton projet et que tu es donc motivĂ© pour en assurer la rĂ©ussite.

D'autre part, si tu as une bonne gestion sans accidents (découverts rares, par exemple) et que tu es dans ta banque depuis longtemps, ce sérieux peut jouer en ta faveur.

Le mieux pour commencer est d'aller voir ton banquier habituel, avec tes résultats et recettes, ton encours de facturation, ton apport, et de demander une simulation.
Prépare de bons tableaux, fais parler les chiffres en ta faveur (régularité des recettes sur X mois...), n'indique pas « 50% de prélÚvements sociaux » mais présente simplement le calcul de la somme des pourcentages CIPAV, URSSAF, Sécu et tu arrives à environ 31% à déduire des recettes brutes pour avoir un résultat net.

Comme dit Sara, ne te positionnes pas en inférieur face à ton banquier et tu peux avoir une bonne surprise.

Bonne chance,

HĂ©lĂšne


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Adrien Esparron
France
Local time: 04:59
Member (2007)
German to French
+ ...
Le chef d'entreprise ! Jan 13, 2006

Sara Freitas-Maltaverne wrote:

... j'ai également fait attention de me présenter en "chef d'entreprise" plutÎt qu'en freelance ...



Excellent : c'est non seulement le bon choix, mais la rĂ©alitĂ©. Ne pas le sentir ainsi nous-mĂȘme et ne pas savoir l'affirmer nous met en position de faiblesse, de bouffons ...

Pour revenir sur la question des agences et de la location, il existe PAP, sur papier en kiosque, ou Ă  l'adresse suivante :

http://www.pap.fr/

En dehors des annonces elles-mĂȘmes, le site propose plein de bonnes idĂ©es ...

Adrien


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eirinn  Identity Verified
France
Local time: 04:59
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+ ...
Mon cas Jan 16, 2006

Et bien, je suis en plein dedans. Précision: célibataire, pas d'enfants, et j'entame ma 5e année de freelance, avec chiffre d'affaires tous les ans supérieur à celui de l'année précédente. Mais aucun apport perso, mais remboursement anticipé du crédit voiture pour le solder.

Si tout se passe bien, dans un mois, je suis dans mes murs (et Ă  350 m de la mer s'il vous plait, donc facile Ă  revendre si jamais je dois revendre). Pour le prĂȘt, j'ai fait 3 banques. J'aurais pu/dĂ» en faire plus mais les choses sont comme elles sont et je passe les dĂ©tails de mes aventures immobiliĂšres.

Deux banques m'ont dit non. Pour une, ca ne m'a pas trop Ă©tonnĂ©e, pour une autre, ca avait l'air bien parti, mais le comitĂ© a conclu sur "endettement trop important": Celle qui dit oui a vu plus loin que le simple crĂ©dit, mais aussi que j'allais leur apporter mes "flux professionnels". MĂȘme si mon endettement est relativement proche des fameux 33% Ă  ne pas dĂ©passer, ils ont Ă©galement regardĂ© ce qui a priori restait par mois aprĂšs toutes les charges dĂ©duites.
La premiĂšre qui a dit non m'a dit dĂšs l'entretien que c'Ă©tait pas sĂ»r que ca passe vu qu'eux visaient un endettement autour de 20%. MĂȘme si mon rĂ©sultat financier Ă©tait "trĂšs bon". Donc les critĂšres d'attribution sont apparamment observĂ©s sous des angles diffĂ©rents selon les diffĂ©rentes banques.


J'ai un tuyau que m'a donnĂ© un dĂ©veloppeur de logiciel de banques (ah, ca aide, comme dirait l'autre) : les assurances qui vont avec le crĂ©dit immobilier et proposĂ©es par les banques sont exhorbitantes et les logiciels proposent l'option DĂ©rogation pour les assurances ne provenant pas de la banque, "proposĂ©es Ă  des taux d'usurier" dixit mon nouveau banquier lui-mĂȘme. Ca vaut le coup de demander aux assurances normales ce qu'elles proposent comme assurance emprunteur (du genre 1/3 moins cher, et multipliĂ© par le nombre de mois du crĂ©dit, au bout du compte, ca fait une jolie somme.). C'est peut-ĂȘtre un reflex tout bĂȘte pour beaucoup, mais on me l'aurait pas dit, je ne me serais pas posĂ© la question.


Je voudrais ajouter que je ne suis pas cliente, du moins dans ma rĂ©gion, de la banque qui m'a dit oui, et que je suis cliente de l'une qui m'a refusĂ© le prĂȘt.




[Edited at 2006-01-16 00:51]


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